Поручители и созаёмщики по ипотеке: основные отличия

Чем созаемщики отличается от поручителей? В сегодняшней статье рассмотрим этот вопрос подробнее.

Зона ответственности

Созаёмщик отвечает за выполнение условий ипотечного договора в той же мере, что и основной заёмщик. Это называется солидарная ответственность. То есть, если основной заёмщик не внесёт хотя бы один платёж, кредитор вправе обратиться за исполнением этих обязательств к созаёмщику.

Что касается обязанностей погашения ипотеки, то как правило банку всё равно, кто из участников сделки будет оплачивать задолженность. Иногда созаёмщик и основной заёмщик договариваются платить по очереди или делят платежи пополам.

Поручитель выступает гарантом того, что долг будет выплачен вовремя. Обязательства по погашению ипотеки перейдут к поручителю только в том случае, если основной заёмщик не сможет их выполнять.

Права на недвижимость

По умолчанию никто из участников сделки, кроме основного заёмщика, не имеет права на залоговый объект недвижимости. Исключением являются только супруги, которые автоматически становятся созаёмщиками по ипотеке. Тогда приобретаемое жильё оформляется в общую совместную собственность.

Права созаёмщиков или поручителей на недвижимость могут возникнуть при заключении дополнительных соглашений с основным заёмщиком. Примером такого соглашения является договор о взаимных обязательствах, в соответствии с которым созаёмщик или поручитель может стать собственником жилья, если ему придётся оплачивать определённую часть долга вместо основного заёмщика.

Отражение в кредитной истории

Если вы являетесь созаёмщиком, то будьте готовы к тому, что любая просрочка, допущенная основным должником, сразу появится в вашем кредитном досье. При этом совершенно не имеет значения, кто из вас пропустил оплату, так как вы наравне отвечаете за своевременное внесение платежей.

Если вы выступаете в роли поручителя, то в этом случае просроченная задолженность отразится в вашей кредитной истории только тогда, когда обязательства по оплате ипотеки перейдут к вам.

То есть, несколько просроченных платежей основного заёмщика не испортят вашу кредитную историю. Но как только просрочка станет серьёзной, и банк предъявит свои требования к вам, то все ваши последующие действия найдут отражение в кредитном досье.

Учёт доходов

При расчёте максимальной суммы кредита банк по-разному учитывает доходы созаёмщиков и поручителей. Безусловно, он проверяет платёжеспособность и тех, и других. Но в первом случае, если доходов основного должника не хватает, размер ипотеки может быть увеличен, так как в расчёт берётся и заработок созаёмщика.

Что касается поручителя, то размер его дохода не повлияет на окончательную сумму кредитования. Главное, чтобы его заработка было достаточно для погашения ипотеки вместо должника.

Порядок оформления

Созаёмщики подписывают ипотечный договор вместе с основным заёмщиком. Им на руки выдаётся отдельный экземпляр данного соглашения и график платежей.

С поручителем заключается отдельный договор — договор поручительства. В нём должно быть указано, при каких обстоятельствах и в какие сроки обязанность погашения ипотеки перейдёт к данному лицу.

Делаем выводы: кого выбрать?

Поручитель и созаёмщик имеют разные права и обязанности, причём роль последнего значительно шире. Он должен следить за своевременным внесением платежей по ипотеке и в случае необходимости брать эту ответственность на себя. На поручителя данная обязанность возлагается лишь тогда, когда основной заёмщик оказывается неплатёжеспособен.

Если вашего дохода недостаточно для оформления ипотеки, то решить данную проблему поможет привлечение одного или нескольких платёжеспособных созаёмщиков.

Оформление поручительства может потребоваться лишь тогда, когда у банка есть сомнения насчёт вашей способности вернуть долг. К примеру, вашего дохода вполне хватает для оплаты ипотеки, но в прошлом вы допускали просрочки. В таких ситуациях привлечение поручителя позволит повысить ваши шансы на одобрение.

Кстати, при оформлении крупных кредитов некоторые банки разрешают одновременно привлекать и созаёмщиков, и поручителей.

Планируете взять ипотеку с созаёмщиком? С подробностями оформления таких сделок можно ознакомиться на спроси.дом.рф.